משכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר שתקחו אי פעם. ואם לא- אז כמעט הכי גדולה. בהיותה כזו, אנחנו חייבים לוודא שהמחיר שאנחנו משלמים עבורה הוא נכון ומתאים לנו.
רגע לפני שאתם לוקחים על עצמכם את ההתחייבות הזו, סיכמתי כאן מספר דברים שחשוב לדעת ולזכור:
- חותמים על חוזה רכישה? טרום החתימה ודאו כי אתם עומדים בתנאים ללקיחת המשכנתא. אם אתם לא בטוחים- אל תחתמו לפני שתקבלו אישור עקרוני מאחד הבנקים שהוא מוכן לתת לכם משכנתא.
- הון עצמי – גובה הריביות שתקבלו על מסלולי המשכנתא תלוי, בין השאר, בגובה ההון העצמי שתביאו עמכם לרכישה. ככל שאחוז המימון של המשכנתא מסך שווי העסקה יהיה נמוך יותר, כך הריביות יהיו טובות יותר.
- גובה ההחזר החודשי – לרוב, הבנקים ידרשו שגובה ההחזר החודשי של המשכנתא לא יעלה על 35% מסך ההכנסות שלכם. ההמלצה שלי היא לקחת את הדרישה הזו בזהירות. אסביר:
אם אתם זוג צעיר שההכנסות נטו שלו הן 18,000 ש"ח בחודש, גובה ההחזר החודשי המקסימלי יעמוד על כ – 6,300 ש"ח. אתם צריכים לשאול את עצמכם האם, במצבכם היום, נכון שתתחייבו על גובה החזר כזה. אם אתם לא בטוחים- התייעצו עם בעל מקצוע (בעדיפות ליועץ לכלכלת המשפחה, שיוכל לראות את התמונה המלאה ולעזור לכם לקבל החלטה).
אני אמליץ לכם לתכנן את גובה ההחזר החודשי מלמטה, כלומר, שאלו את עצמכם- מהו גובה ההחזר החודשי שנוכל לעמוד בו תחת צפי ההוצאות העתידי שלנו? וכך לקבל החלטה נכונה יותר עבור התא המשפחתי שלכם.
- השוו מחירים והתמקחו – בדיוק כמו שאתם מבצעים בדיקת מחירים ברכישת מוצרי חשמל, או בתכנון נופש בבית מלון, כשהחסכון הצפוי הוא מאות שקלים בודדים, כך עליכם לבצע השוואת מחירים ומקח בין הבנקים השונים. חסכון בין הצעה ראשונית שתקבלו מבנק להצעה לאחר מיקוח יכול להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים.
- הוצאות נלוות – אלו הוצאות שנלוות לעסקה ולא נכללות במחיר הנכס בחוזה. ההוצאות הללו לא תמיד נלקחות בחשבון בהתחלה. אם הכניסה לדירה היא בעוד מספר חודשים ויותר, לרוב יהיה לנו קשה להעריך מראש איזה סכום כסף נצטרך ברגע האמת, ולעיתים שוכחים בכלל להתייחס לכך. ההמלצה שלי היא לקחת בחשבון כ – 10%-15% ממחיר הנכס לטובת כל ההוצאות הנלוות- כמו שכר טרחת עו"ד, תיווך, שיפוץ, רכישת רהיטים, בעלי מקצוע שונים וכדומה.
ואם כבר לקחתם משכנתא – בחנו אותה מדי מספר שנים, בדקו האם הבשילו תנאים למיחזור ולחסכון של כסף נוסף במחיר שאתם משלמים.
