NetoNeta

תעודת זהות בנקאית – מה זה ולמה היא חשובה לי?

ליטל קורן — Sat, 30 Mar 2024 09:07:24 +0000

לפני מספר ימים שאלתי קבוצה של אנשים מי מהם קיבל תעודת זהות בנקאית מהבנק.

לרגע היתה שתיקה, ואז, מתוך כ 40 אנשים, אישה אחת הרימה את ידה.

הנוכחים כלל לא ידעו שקיים מסמך כזה, וכמובן – למה הוא כל כך חשוב?

תעודת הזהות הבנקאית מאגדת בתוכה את כל הפעילות הבנקאית שלכם בשנה החולפת.

לצורך העניין, בחודש פברואר 2024, קיבלתם תעודת זהות בנקאית של שנת 2023. וכך – כל שנה.

למה זה בכלל מעניין? הרי מדובר בשנה שחלפה…

זה מעניין כי בתז הבנקאית תגלו דברים שכמעט בודאות לא ידעתם או לא שמתם לב אליהם.

כמו מה למשל?

כמו גובה העמלות ששילמתם לבנק.

תמצאו שם פירוט וסיכום של כל העמלות ששילמתם לאורך השנה.

לעיתים תופתעו מהסכום המשמעותי שאתם משלמים טיפין-טיפין לבנק מדי חודש בלי לשים לב.

עוד כמה שקלים פה, ועוד כמה שקלים שם, שבסוף מצטברים לסכום נחמד, שבוודאי הייתם מעדיפים שיישאר בכיס שלכם.

ומה הדבר הראשון שאתם צריכים לעשות מיד לאחר מכן?

כמובן

להתקשר לבנק ולבקש פטור מעמלות (או לפחות הנחה).

בתעודת הזהות הבנקאית תקבלו גם מידע על פיקדונות וחסכונות בחשבון, ההלוואות והמשכנתאות שלכם, מסגרות אשראי ועוד.

מה ההמלצה שלי?

פשוט תעברו על הדוח ותכירו את הפעילות שלכם בחשבון. תראו מה התרחש בו בשנה החולפת.

זה יכול לעזור לכם להתנהל טוב יותר מול הבנק בעתיד.

אגב, אם יש לכם יותר מחשבון בנק אחד – תוודאו שעברתם על תעודות הזהות הבנקאיות של כולם.

תוכלו למצוא את התז הבנקאית בתיבת הדואר שלכם באתר הבנק.

הפוסט תעודת זהות בנקאית – מה זה ולמה היא חשובה לי? הופיע לראשונה ב-NetoNeta.

עדכון מס רכישה – ינואר 2024

ליטל קורן — Sat, 23 Mar 2024 13:22:22 +0000

בתאריך ה- 16.1.2024 בוצע עדכון למס הרכישה. את המדרגות מעדכנים אחת לשנה בהתאם להוראות החוק.

עבור דירת מגורים יחידה :

בהתאם להוראות סעיפים 9(ג1ג)(3) לחוק רוכש של דירת מגורים יחידה (בהתאם להגדרות בחוק) החל מיום 16.1.24 ועד ליום 15.1.25 יחויב במס רכישה בהתאם למדרגות להלן:

על חלק השווי שעד 1,978,745 ₪ – לא משלמים מס.
על חלק השווי העולה על 1,978,745 ₪ ועד 2,347,040 ₪ – 3.5%.
על חלק השווי העולה על 2,347,040 ₪ ועד 6,055,070 ₪ – 5%.
על חלק השווי העולה על 6,055,070 ₪ ועד 20,183,565 ₪ – 8%.
על חלק השווי העולה על 20,183,565 ₪ – 10%

אם, לדוגמה, אתם עומדים לרכוש דירת מגורים יחידה בסך של 3 מיליון ₪, מס הרכישה על הדירה יחושב כלהלן:

על חלק השווי שעד 1,978,745 ₪ – לא תשלמו מס.

עבור חלק השווי העולה על 1,978,745 ₪ ועד 2,347,040 ₪ תשלמו מס בשיעור 3.5% = 12,890 ₪.

בגין חלק השווי העולה על 2,347,040 ₪ ועד 3,000,000₪ תשלמו מס בשיעור 5% = 32,648 ₪.

סה"כ מס רכישה לתשלום – 45,538 ₪.

עבור "דירה נוספת" (שאינה יחידה):

בהתאם להוראות סעיף 9(ג1ו) לחוק רוכש דירת מגורים (שאינה דירת מגורים יחידה) מיום 16.1.24 ועד ליום 15.1.25 יחויב במס רכישה בהתאם למדרגות להלן:

על חלק השווי עד 6,055,070 ₪ – 8%.
על חלק השווי העולה על 6,055,070 ₪ – 10%.

לדוגמה, אם אתם עומדים לרכוש דירת מגורים, שאינה יחידה, בסך של 1,500,000 ₪:
בגין חלק השווי שעד 1,500,000 ₪ תשלמו מס בשיעור 8% = 120,000 ₪.

סה"כ מס רכישה לתשלום – 120,000 ₪.

למידע נוסף על עדכון מס הרכישה, מוזמנים להיכנס לאתר רשות המיסים (https://www.gov.il/he/departments/news/sa160124-2)

כתבות נוספות באתר – לחצו כאן

מחשבון משכנתה – לחצו כאן

הפוסט עדכון מס רכישה – ינואר 2024 הופיע לראשונה ב-NetoNeta.

חרבות ברזל – הערכות כלכלית בזמן מלחמה

ליטל קורן — Wed, 25 Oct 2023 12:24:07 +0000

איך אנחנו פועלים נכון כלכלית בימי מלחמה? ולמי בכלל יש חשק להתעסק בזה?

השבת השחורה לעד תחרט בזכרוננו.
מכירים את זה ששואלים אתכם “איפה הייתם כש…?”. זה בדיוק האירוע הזה. כמו רצח רבין, כמו ה 11 לספטמבר. גם היום הזה, מבלי שנרצה, יחקק בזכרוננו לנצח.

אני הייתי על האופניים כשהכל התחיל. בדיוק התחלתי את הרכיבה כשהאזעקה תפסה אותי. בול ב 6:30 בבוקר. ומשם – הכל היסטוריה. לפחות כל מה שקרה עד היום.

מצב המלחמה בו אנחנו שרויים הוא לא מצב שיחלנו להגיע אליו. הוא נכפה עלינו. נכפה עלינו כדי שבסופה נוכל באמת להגיד שאנחנו עם חופשי בארצנו. אבל באמת. האסקפיזם שלי בימים אלה הוא ההתעסקות במה שאני אוהבת ויודעת לעשות – הוא לעזור לאנשים בפן הכלכלי ככל שאני יכולה. זה גם מה שהחלטתי לעשות פה. לתת ממה שאני יכולה ויודעת. ממה שעבורי הוא הכי אינטואיטיבי.

בשביל מי שלא מתעסק בכסף שלו ברמה יומיומית זה הרבה פחות מהנה, ובואו נודה על האמת – גם הרבה פעמים הדבר שרוצים להתעסק בו הכי פחות, להדחיק הצידה. ובאמת כשאנחנו עסוקים במלחמה על קיומנו – אז למה אני בכלל באה לדבר איתכם על הערכות כלכלית למלחמה… למה אני מעיקה עליכם עם הדבר הבלתי נסבל הזה?… פשוט מהסיבה שאני יודעת שאנחנו נצא מזה. נצא מזה מנצחים, נצא מזה יותר חזקים, נצא מזה יותר מאוחדים. וכשנצא מזה – חשוב מאד שגם נהיה חזקים כלכלית. יש הרבה דברים שאנחנו מצפים מהמדינה לעשות בפן הכלכלי, לקחת אחריות ולתמוך בנו, אבל בינתיים, כמו שאומר הפתגם העתיק “אם אין אני לי מי לי". אז אפסיק לחפור, ואתחיל לדבר תכלס. הנה השנקל (ים) שלי.

מתאפסים על התזרים הבייתי – בזמן שגרה אנחנו צריכים להיות מודעים לתזרים של משק הבית, ולחיות לפי תקציב ידוע מראש (התקציב הוא היעד שאתם מגדירים לכל סעיף הכנסה והוצאה במשק הבית, שבסיכום כל ההוצאות – הן צריכות להיות לכל היותר שוות להכנסות, וכמובן עדיף שיהיו נמוכות יותר). כיועצת לכלכלת המשפחה זה האידיאל מבחינתי להתנהלותו של כל משק בית.

למה?
כי בשורה התחתונה זה נותן לנו ודאות, והודאות הזו נותנת לנו שקט. אנחנו יודעים בדיוק איפה אנחנו עומדים, לא עסוקים בספקולציות, ולא נתקפים חרדות לא רלוונטיות, בדיוק מהסיבה שאנחנו יודעים מה קורה. אנחנו בשליטה. כשאנשים לא יודעים איפה הם עומדים מבחינה כלכלית – הם בעלטה, הם בחוסר ודאות והם נכנסים ללחץ של “מה יהיה?”, על אחת כמה וכמה כשנכנסים למשבר.

לכן הדבר הראשון שאני מבקשת שתעשו – תכינו רשימה של כל סעיפי ההכנסות של משק הבית שלכם, ושל כל סעיפי ההוצאות כולל סכומים, מהגדולה עד לקטנה. תכינו רשימה של ה-כ-ל. כן, כן. גם את החיובים הסלולריים, גם את המנוי לנטפליקס.

בזמן שגרה הייתי מבקשת מכם בסיום לבדוק אם אתם בפלוס או במינוס, ואולי אתם מאוזנים (הכנסות=הוצאות), ובהתאם לכך לפעול.

אבל בזמן כזה, המביא עמו חשש תעסוקתי, מביא חשש אמיתי לפגיעה בהכנסות משק הבית – אני מבקשת שכבר עכשיו תעברו על כל סעיף הוצאה ותשאלו את עצמכם – האם בימים אלה ההוצאה הזו מחויבת המציאות? האם אני יכולה לדחות אותה? או לוותר עליה, לפחות לזמן הקרוב עד שהמלחמה תגמר? וכך תכתבו ליד כל סעיף הוצאה מה אתם מתכננים לעשות איתו.

בשורה התחתונה המטרה היא לעזור לכם להבין איפה משק הבית שלכם עומד בימים אלה ולהיות אקטיביים, להשפיע על היכולת של משק הבית שלכם לעבור את התקופה הזו על הצד הטוב ביותר.

מבחינת ההכנסות, אם אתם שכירים, עובדים במקום עבודה יציב, ולא צפויים לצאת לחל”ת או חלילה לקבל מכתב פיטורין – יתכן שהכל טוב, וזו הזדמנות מצוינת לייעל את ההתנהלות הכלכלית של משק הבית שלכם.

אבל אם אתם עצמאיים, שהכנסתם צפויה להיפגע בעקבות המצב, לפחות בתקופה הקרובה, או שכירים שחוששים לכך שעלולים לפטר אתכם – עכשיו, עכשיו זה הזמן להתאפס על התזרים הבייתי, ולבנות תקציב בייתי לזמן חירום. לבחון כל הוצאה, ולהחליט מה דינה. לא לקבל שום הוצאה כמובן מאליו.

אגב עצמאיים – אני ממליצה לבצע את אותן פעולות בעסק – לבחון כל הכנסה וכל הוצאה, לשקול איך ניתן להגדיל הכנסות בעת הזו ולצמצם הוצאות ככל שניתן במידת הצורך.

"המשכנתה וההלוואות חונקות אותנו כלכלית” – להרבה מאד משקי בית יש משכנתאות וגם הלוואות נוספות, כמו הלוואת רכב. חשוב להכיר את הפתרונות השונים שהבנקים נותנים בימים אלה לקבוצות שונות באוכלוסייה, אך תחילה אני ממליצה לכם מאד להבין את ההשלכות של הפתרונות הללו.

חשוב לי ליישר קו – אם אתם יכולים להמשיך ולעמוד בתשלומים החודשיים של המשכנתאות וההלוואות, אני ממליצה לעשות זאת. להמשיך לשלם את ההתחייבויות הללו כסדרן.

במידה וההכנסות שלכם נפגעו ואתם חוששים שהמשך התשלומים החודשיים עלול להוביל אתכם לכך שהבנק לא יכבד את התשלומים ולהחזיר אותם (ולשם אנחנו לא רוצים שתגיעו), תוכלו לשקול מספר חלופות :

האם יש לכם כספים נזילים הנמצאים בחסכונות שיכולים לשמש אתכם בעת הזו? והאם נכון להשתמש בהם?
האם ניתן להיעזר באופן נקודתי בבני משפחה, מתוך הנחה שכשהמצב יחזור לקדמותו תחזירו את הכסף?
לפנות לבנק שלכם ולבחון אפשרות לדחייה / הקפאה של תשלומים – תוך כדי הבנה של המחיר שזה צפוי לעלות לכם.
מחזור משכנתה – האם זה הזמן לבחון את האופציה הזו? אולי… אם יש לכם משכנתה לתקופה יחסית קצרה בהחזר גבוה, שניתן למתוח אותה לתקופה ארוכה יותר, זה יכול לעזור ולהקל עליכם מבחינת התזרים החודשי. נכון, יש סיכוי גבוה שעלות המשכנתה כולה תתייקר, אבל הפתרון הזה הוא ארוך טווח ולא רק לחודשיים-שלושה, והוא יכול לתת לכם יותר אויר בתזרים החודשי.
במידה ויש לכם כספים נזילים בקרן השתלמות – תבחנו תחילה אפשרות לקחת הלוואה ע”ח הקרן, שתוכלו להחזיר אותה כשהמצב ישתפר, ואל תמהרו לפדות אותה. קרן השתלמות זהו כלי חיסכון מאד טוב, וחשוב ונכון לנסות ולשמור עליו להמשך.

חשוב להכיר – בנק ישראל הגדיר 2 קבוצות באוכלוסייה במסגרת המתווה לסיוע ללקוחות הבנקים בעת הזו :
הקבוצה הראשונה כוללת 1) אוכלוסייה המתגוררת עד 30 ק”מ מרצועת עזה; 2) אוכלוסייה שפונתה מביתה ע”י גורם רשמי; 3) אוכלוסייה בקרבה ראשונה להרוגי מלחמה, חטופים או נעדרים; 4) אוכלוסיית משרתי מילואים ומגויסי צו 8.
הקבוצה השנייה הינה כל יתר תושבי המדינה.

לאוכלוסייה הנמנית על הקבוצה הראשונה בנק ישראל הגדיר, בין השאר, שתהיה דחיית תשלומי משכנתה ללא ריבית על סכום הדחייה ל 3 חודשים (נדגיש כי רק על הדחייה לא תהיה ריבית). שימו לב להטבות והקלות נוספות הניתנות לאוכלוסייה זו, או לחלקה, המתפרסמות מעת לעת ע"י הבנקים השונים.

תרומות כספיות – בשעות קשות כאלה עם ישראל מתגלה במלוא תפארתו. באמת אחים אנחנו (גם אחיות :)). נרתמים, עוזרים, מסייעים, מכל עבר אנחנו רק רוצים לתת ולעשות טוב. זה מבורך ונפלא, ובאמת מחזק אותנו בהבנה, שאף אחד לא יכול עלינו.

הבקשה שלי אליכם היא שתשמרו על עצמכם. בתוך כל הסחרחרה שנכנסנו אליה, אנחנו צריכים לוודא שאנחנו דואגים גם לעצמנו ולא פועלים מתוך מקום של רגשות אשם – כי הם בחזית, כי הם נפגעו, ואנחנו מה? “יושבים בבית ככה סתם. אז לפחות נתרום כסף".

אם יש לכם, הרי זה מבורך, לתרום ולהיות בעשייה.

אבל אם אין לכם – אז בבקשה תשמרו כרגע את הכסף לעצמכם. גם אם בחנתם את התזרים וגיליתם שאתם מאוזנים – בתקופה כזו זה לא מספיק. יש משמעות גדולה לייצר “שומנים” למשק הבית כדי שיוכל להתקיים ברוגע לתקופה של עוד מספר חודשים. ולכן – ממליצה מאד למצוא דרכים אחרות להתנדב שלא מחייבות אתכם להוציא כסף. אפשר לעסוק בהפעלות לילדים, ללכת למיין תרומות של בגדים, אפשר לתרום דם, לעבור על ארונות הבגדים בבית ולבחון מה ניתן להעביר לתרומה. ועוד דרכים רבות ויצירתיות. אבל את הכסף שלכם בבקשה תשמרו כרגע לעצמכם.

בנוסף לחיילים שלנו ולצבא חזק, אנחנו צריכים גם לשמור על עורף חזק, וזו ללא ספק אחת הדרכים המרכזיות והחשובות לעשות זאת.

מאחלת לכולנו ימים של שקט, ימים רגועים, שנצא חזקים ומחוזקים מהתקופה המאתגרת שאנחנו נמצאים בה, ושנדע בשורות טובות במהרה.

הפוסט חרבות ברזל – הערכות כלכלית בזמן מלחמה הופיע לראשונה ב-NetoNeta.

עדכון מס הרכישה – ינואר 2023

admin — Thu, 19 Jan 2023 06:30:26 +0000

עדכון מס רכישה – ינואר 2023בתאריך ה- 16.1.2023 בוצע עדכון למס הרכישה. את המדרגות מעדכנים אחת לשנה בהתאם להוראות החוק.
עבור דירת מגורים יחידה :בהתאם להוראות סעיפים 9(ג1ג)(3) לחוק רוכש של דירת מגורים יחידה (בהתאם להגדרות בחוק) החל מיום 16.1.23 ועד ליום 15.1.24 יחויב במס רכישה בהתאם למדרגות להלן:
על חלק השווי שעד 1,919,155 ₪ – לא משלמים מס.
על חלק השווי העולה על 1,919,155 ₪ ועד 2,276,360 ₪ – 3.5%.
על חלק השווי העולה על 2,276,360 ₪ ועד 5,872,725 ₪ – 5%.
על חלק השווי העולה על 5,872,725 ₪ ועד 19,575,755 ₪ – 8%.
על חלק השווי העולה על 19,575,755 ₪ – 10%
אם, לדוגמה, אתם עומדים לרכוש דירת מגורים יחידה בסך של 3 מיליון ₪, מס הרכישה על הדירה יחושב כלהלן:על חלק השווי שעד 1,919,515 ₪  – לא תשלמו מס.
עבור חלק השווי העולה על 1,919,155 ₪ ועד 2,276,360 ₪ תשלמו מס בשיעור 3.5%  =  12,502 ₪.
בגין חלק השווי העולה על 2,276,360 ₪ ועד 5,872,725 ₪ תשלמו מס בשיעור 5%      =   36,182 ₪.
סה"כ מס רכישה לתשלום – 48,684 ₪.
עבור "דירה נוספת" (שאינה יחידה):בהתאם להוראות סעיף 9(ג1ו) לחוק רוכש דירת מגורים (שאינה דירת מגורים יחידה) מיום 16.1.23 ועד ליום 15.1.24 יחויב במס רכישה בהתאם למדרגות להלן:
על חלק השווי שעד 5,872,725 ₪ – 8%.
על חלק השווי העולה על 5,872,725 ₪ – 10%.
לדוגמה, אם אתם עומדים לרכוש דירת מגורים, שאינה יחידה, בסך של 1,500,000 ₪:בגין חלק השווי שעד 1,500,000 ₪  תשלמו מס בשיעור 8%  =  120,000 ₪.
סה"כ מס רכישה לתשלום – 120,000 ₪.
למידע נוסף על עדכון מס הרכישה, מוזמנים להיכנס לאתר רשות המיסים.
כתבות נוספות באתר – לחצו כאן
מחשבון משכנתא – לחצו כאן

יש לכם שאלות נוספות לגבי המשכנתא?
לחצו על הלינק מטה ואחזור אליכם

הפוסט עדכון מס הרכישה – ינואר 2023 הופיע לראשונה ב-NetoNeta.

ייעוץ משכנתאות פרטי – אנחנו באמת צריכים את זה?

admin — Sat, 15 May 2021 12:16:03 +0000

ייעוץ משכנתאות פרטי – אנחנו באמת צריכים את זה?זה מאד פשוט לקבל משכנתא. בין אם אתם צריכים משכנתא לזוגות צעירים ברכישת נכס ראשון, משכנתא לצורך שיפור דיור או משכנתא לגיל השלישי.
פונים לבנק, מספקים מספר נתונים, הבנקאי מזין את הנתונים למערכת, ובתוך זמן קצר – יש לכם אישור למשכנתא.
זה באמת פשוט (טוב, ברוב המקרים).
זה גם מאד פשוט לרכוש מקרר.
נכנסים לאינטרנט, מחפשים מידע, תועלות, המלצות.
חושבים מה מתאים לנו, מה יותר, מה פחות.
בודקים מחירים, משווים, ומחליטים איפה המקום בו הכי נכון לנו לרכוש אותו.
אה… רגע. אבל במשכנתא דלגנו על השלב של השוואת המחירים.
וגם על השלב של ההתאמה האישית.
 
למה כשזה מגיע לעסקה החשובה ביותר שנעשה בחיינו,העיסקה שנשלם עליה הכי הרבה כסף בחיינו,דווקא שם אנחנו מתפשרים?לא בודקים, לא מוודאים שאנחנו מקבלים את המוצר שהכי מתאים לנו,
פשוט הולכים על ההצעה הראשונה שנותנים לנו,
במקרה הטוב – השניה.
 
כי אנחנו לא יודעים, ופחות מבינים.אנו סומכים על האדם שיושב מולנו שיהיה הוגן ויתן לנו את ההצעה הטובה ביותר לנו, או כי זה הבנק שלנו – אז הוא בטוח נותן לנו, לקוחות כל כך טובים, הצעה מצוינת.
וגם – כי זה כל כך מתיש לעבור את זה פעם אחת. אז לבחור לעבור את זה פעם נוספת, ועוד עם בנק אחר?
אז בואו נעשה סדר.
יש ייעוץ משכנתאות פרטי, ויש את המשכנתא שהבנקאי בבנק מוכר לכם.חשוב שנעמוד על ההבדלים.
בשביל לקבל משכנתא מהבנק אתם צריכים לפנות לבנק, להמתין שיחזרו אליכם, ואז יקבעו לכם פגישה. זה יכול לקחת בין מספר ימים למספר שבועות.
לאחר שתגיעו לפגישה פיזית בבנק, תשבו עם פקיד המשכנתאות, שיקח מכם את הפרטים הרלוונטיים על מנת לתת לכם הצעה למשכנתא. הוא ישאל האם אתם עובדים, וכמה אתם משתכרים. מה שווי הנכס שאתם עתידים לרכוש וכמה הון עצמי יש לכם. וכמובן – האם יש לכם הלוואות. בסוף הוא ישכלל את כל הנתונים הללו יחד ויגיש בקשה למשכנתא, שתאושר בטווח של שעות עד מספר ימים.
והנה, קיבלתם אישור למשכנתא ואתם מאד שמחים. כי הבנק אישר את הבקשה.
אפשר להיות רגועים ולהתקדם בחיים.
רק רגע…
בואו נבחן מה היתרונות בייעוץ משכנתאות פרטי.בבואכם לקבל ייעוץ משכנתא, בדיוק כמו שאתם עושים כשאתם צריכים עו"ד שילווה אתכם בעסקת רכישה או קניה של נכס, או כמו כשאתם מזמינים חשמלאי שיטפל במערכות החשמליות בבית שלכם, גם יועצת המשכנתאות היא מומחית. מומחית לבנקים, מומחית לתמהילים, ומומחית ב – קודם כל – להבין מה אתם באמת צריכים.
לעיתים, אפילו אתם לא תדעו לומר עד הסוף מה בדיוק אתם צריכים, אבל יועצת משכנתאות שמבינה עניין, תדע לשאול את השאלות הנכונות, ולתת את הפתרונות המתאימים.
כשתפנו ליועצת משכנתאות תחילה היא תשאל אתכם המון שאלות. כן, כמו הבנקאי בבנק, היא תשאל כמה אתם משתכרים, ומה שווי הנכס שאתם עתידים לרכוש, כמה הון עצמי יש לכם, והאם יש לכם הלוואות. אבל היא גם תשאל מה התכניות שלכם לעתיד, כמה זמן אתם חושבים שתגורו בנכס, האם אתם אוהבי סיכון או שונאי סיכון, ומה הצפי לגבי כספים נוספים שעתידים להגיע אליכם בשנים הבאות. היא תשאל הרבה שאלות, כדי שבסוף תוכל לעזור לכם לתכנן ולהתאים, בראש וראשונה, את תמהיל המשכנתא שלכם אליכם.
לאחר ברור הצרכים המעמיק הזה, יועצת המשכנתאות תבנה את התיק שלכם, תאסוף מכם מסמכים, תסדר ותארגן אותם בצורה נכונה, תבנה תמהיל משכנתא מתאים, ורק אז תגיש את התיק שלכם לבנקים, רק כשהיא כבר יודעת לאן היא מכוונת, ומה היא מצפה לקבל מבחינת התנאים בתיק.
לעיתים היא תפנה ל 2 בנקים, לעיתים ל 3, ולעיתים ליותר. זה מאד תלוי במורכבות התיק, בחוזק הפיננסי שלו, ובשיקולים נוספים אותם לוקחת היועצת.
היועצת תקיים מו"מ מקיף על התיק, וכשהמו"מ יגיע למיצוי, היא תעדכן אתכם מה נתן כל בנק, האם ואיפה יש דילמות, וביחד תחליטו איך מתקדמים הלאה.
בסיומו של התהליך, תוכלו להיות בטוחים שאתם עומדים לחתום על המשכנתא הטובה ביותר עבורכם, שהותאמה בדיוק למה שאתם צריכים, כזו שלא תשלמו בגינה כסף מיותר לבנק.
לאורך כל התהליך, היועצת זמינה עבורכם לשאלות ואי ודאויות, התלבטויות ומחשבות שעולות תוך כדי תנועה. וכמובן, היועצת חוסכת לכם את כל כאב הראש בעבודה מול הבנקים, והרבה הרבה שעות, בהן אתם תמשיכו בחיי השגרה שלכם, והיא זו שתעבוד על המשכנתא שלכם בשבילכם.
וכל זאת למה?
כי בניגוד לבנקאי בבנק, עבור יועצת המשכנתאות הפרטית רק טובתכם נמצאת מול העיניים. לא טובת הבנק, לא טובת הבנקאי. רק האינטרס שלכם.אם נחזור לרגע לדברים שכתבתי בהתחלה,
משכנתא היא מוצר לכל דבר ועניין.
יש עסקים שיגישו לכם אותה בצורה אחת ובמחיר אחד,
ויש כאלה שיגישו לכם אותה בצורה אחרת ובמחיר שונה.
העסקים הללו, הלא הם הבנקים, רוצים להרוויח כמה שיותר, ונהנים מחוסר הידע של הצרכנים, ומהעדר הסבלנות שלהם, הצרכנים, לבצע השוואת מחירים. הם יודעים כמה מתיש יכול להיות תהליך של לקיחת משכנתא ויוצאים מנקודת הנחה שלא תרצו לעבור את התהליך הזה יותר מפעם אחת.
בדיוק בשביל אני כאן.בשביל לתת לכם שירות ולעזור לכם להשיג את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם.
כתבות נוספות באתר – לחצו כאן
מחשבון משכנתא – לחצו כאן
לאתר בנק ישראל ולאתר התאחדות יועצי המשכנתאות

יש לכם שאלות נוספות לגבי המשכנתא?
לחצו על הלינק מטה ואחזור אליכם

הפוסט ייעוץ משכנתאות פרטי – אנחנו באמת צריכים את זה? הופיע לראשונה ב-NetoNeta.

לשאוף, להאמין, להצליח

admin — Wed, 11 Nov 2020 17:44:48 +0000

מתוך קושי לרוץ כנערה בבית ספר תיכון, וההחלטה להתמודד עם הריצה בגיל יחסית מאוחר, למדתי שיעור חשוב, שאת התובנות שלו אני משתפת עמכם כאן, והן גם מעידות על האופן בו אנחנו מנהלים את כלכלת המשפחה שלנו.

כנערה תמיד הייתי אתלטית. לא מקצועית, אבל נערה שבדרך כלל מתבלטת בשיעורי ספורט. פעמים רבות מצאתי את עצמי כובשת את המקום הראשון בריצה למרחקים קצרים, משתלבת מצוין במשחקי כדורעף, אפילו בקפיצה לגובה הייתי ממש בסדר (ולא ניחנתי בגובה מי יודע מה).

עד שהגיעה ריצת 2,000 המטרים בתיכון. כאן משהו נשבר. מכל ענפי הספורט הרבים שטעמתי מהם עד אותו זמן, את הריצה הזו לא הייתי מסוגלת לבצע. פעם אחר פעם מצאתי את עצמי הולכת כמעט את המסלול כולו, ומגיעה לתוצאות של 20 דקות לכל הדרך.

מבחינתי זו היתה חוויה מתסכלת, ויותר מכך – בלתי מוסברת. למה אני לא מצליחה?

שנים לא מעטות לאחר מכן, בעצם 20 שנים מאוחר יותר, אחרי שכבר ילדתי את 3 ילדיי, נקראה בדרכי הזדמנות להצטרף לקבוצת ריצה במקום עבודה בו עבדתי. החוויה הקשה מהתיכון נשארה איתי כל כך הרבה שנים, וחשתי שהנה הגיעה ההזדמנות לנצח ולהוכיח לעצמי שאני יכולה. בכל זאת מדובר רק ב- 2,000 מטרים.

הצטרפתי לקבוצה במאי 2014. האימון הראשון היה בפארק בעיר שוהם, שם הייתי צריכה לרוץ 2,000 מטרים. אני זוכרת את היום הזה בברור, היום בו לא ידעתי איך לעשות את זה, ולבסוף – רצתי מעט מאד והלכתי רוב הדרך.

אבל משהו בי ניצת…

20 שנים מאוחר מדי הבנתי שבתיכון אף אחד לא לימד אותי לרוץ. פשוט אמרו לי "רוצי", ואני בכלל לא ידעתי איך. פתאום בקבוצת הריצה היה מישהו שכיוון אותי והסביר לי – איך לנשום, באיזה קצב לרוץ, מה לעשות עם הידיים, עם היציבה של הגוף ועוד. פתאום זה לא סתם "רוצי", עכשיו כבר היתה טכניקה שצריך להטמיע.

ריצת 2,000 המטרים בחודש מאי הפכה באוקטובר שלאחר מכן ל- 10 ק"מ בריצת הלילה של תל אביב. 10 ק"מ! אני! איך זה יכול להיות? בכל החודשים אחרונים התמדתי ורצתי פעמיים בשבוע – פעם בשבוע עם קבוצת הריצה ופעם אחת נוספת לבד. היתה לי מסגרת שהחזיקה אותי ובדקה את מצבי. פתאום לא הייתי לבד. המטרה היתה משותפת לי ולאנשים נוספים סביבי.

בחודש אוקטובר 2014 כאמור רצתי את ריצת הלילה בקצב משביע רצון. אחרי שהבנתי שהצלחתי לרוץ 10 ק"מ, התאבון שלי המשיך לגדול. למה בעצם רק 10 ק"מ? את ה 10 ק"מ אני רצה ממש בקלות. ימים ספורים לאחר ריצת הלילה חברתי לקבוצה, שחוותה את התהליך יחד איתי, ואני, הסתכלנו זו לזו בעיניים, ולאחר שיח עם המאמנים שלנו בקבוצה (שאגב היו עובדי חברה ועשו זאת בהתנדבות מלאה), החלטנו שבסוף חודש פברואר 2015 אנחנו נרוץ את חצי מרתון תל אביב.

כאן כבר התחייבנו לתכנית אימונים יותר אינטנסיבית, רצנו 3 פעמים בשבוע על פי תכנית בנויה מראש, התמדנו, רצנו עם הקבוצה בשבתות ב 6 בבוקר בנמל תל אביב, אפילו הגשם והקור לא עצרו אותנו. היה לנו יעד. חצי מרתון. חצי מרתון למי שבגיל תיכון לא הצליחה לרוץ 2,000 מטרים.

ולא היתה לנו שום כוונה לפספס אותו.

חצי המרתון שלנו התקיים בסוף חודש פברואר 2015. זה היה יום חמסין חריג. הוזנקנו סמוך ל 8 בבוקר, והאמת – היה לא קל. בקילומטר האחרון כבר בקושי הצלחתי להרגיש את הרגליים שלי. חשתי שאני לא מצליחה לתת להן פקודות. הן פשוט רצו מעצמן בלי שום קשר למה שקורה אצלי במוח. אבל רצתי את כל 21.1 הק"מ (כן, 21.1 ק"מ ולא 21 ק"מ, כל מטר נחשב כאן), לא עצרתי לרגע, וסיימתי.

כבשתי את היעד!

בתוך 9 חודשים בלבד הפכתי מאישה שלא יודעת לרוץ, לכזו שרצה חצי מרתון. אני לא יכולה לתאר את תחושת הסיפוק האדירה שחשתי.

מעבר למסרים הברורים מאליהם בסיפור הזה של נחישות והתמדה, מבחינתי יש בו מסרים חשובים נוספים, שחשוב לי לשתף:

מה שהיה הוא לא בהכרח מה שיהיה. גם אם לא הצלחתם להתמודד בעבר עם משהו, זה לא אומר שזה לא אפשרי בעתיד. אנשים משתנים, מתפתחים, מתבגרים, מתקדמים. כן, גם אתם. אם לא הצלחתם בעבר – תנסו שוב היום. אתם תופתעו לגלות כמה צמחתם מאז הניסיון הלא מוצלח הקודם.

בשביל לכבוש פסגות צריך להתחיל בצעדים קטנים. צריך לזכור שלכבוש פסגה (אחת אמתית) זו ריצה למרחקים ארוכים. זה לא "בום וגמרנו". אנחנו צריכים לבנות את עצמנו צעד אחר צעד.

קיצורי דרך רק מאריכים אותה. כשאמרו לי "רוצי 2,000 מטרים", פשוט לא הצלחתי. כשלימדו אותי איך לעשות זאת, בסבלנות, החל מ- 200 המטרים הראשונים, הצלחתי להגיע ליעד ולייצר לעצמי הצלחה.

אנחנו צריכים לקחת איתנו מורה לדרך – אנחנו לא יודעים הכל. גם מי שחושב שהוא יודע הכל – לא יודע הכל. כמעט כל דרך שאנחנו לא עברנו בה, יש אנשים אחרים שכן. אנחנו צריכים לאפשר לעצמנו להשען על אלו שיודעים טוב מאיתנו, אלה שיעזרו לנו ללכת בדרך הלא מוכרת הזו, ולהפוך אותה לברורה ובהירה הרבה יותר.

אל תעשו את זה לבד – השיתוף עוזר להפחית את הלחץ מעלינו, ומסייע לנו לחלוק את אותו אתגר עם אחרים שחווים בדיוק את אותה החוויה.

תציבו לעצמכם יעד – רק כך תוכלו לדעת שהשגתם באמת את מה שתכננתם.

ואם אני בכל זאת לוקחת את כל המסרים הללו לעולמות שלי, הנה מספר דגשים היכולים לשפר את האופן בו אנחנו מנהלים את כלכלת המשפחה שלנו:

גם אם בעבר לא הצלחתם להתמודד עם ניהול כלכלת המשפחה שלכם, זה לא אומר שזה בלתי אפשרי. אל תגידו "אנחנו לא מסוגלים", אתם רק צריכים לרצות לעשות את השינוי.

ניהול כלכלת משפחה צריך להתחיל מצעדים קטנים, ולאט לאט, צעד אחרי צעד תצליחו ללכת את הדרך הארוכה הזו לעבר עתיד כלכלי בטוח יותר.

הימנעו מקיצורי דרך – כמו להתפתות לקחת הלוואות שלא באמת צריך.

כשאתם לא מבינים במשהו – קחו אתכם אנשי מקצוע שכן. אני פוגשת המון אנשים שלקחו משכנתאות בלי להתייעץ עם יועץ משכנתאות מראש והיום צריכים למחזר את המשכנתה שלהם. זו גם דוגמה לניסיון לקיצור דרך, שבאותו רגע הרגיש זול, אבל הפך להיות מאד יקר.

תשתפו – את בן הזוג, את בני המשפחה, חברים קרובים, וכמובן – איש מקצוע רלוונטי.

תציבו יעדים – יש לכם חלומות, וכנראה שהחלומות הללו עולים כסף. תנו תג מחיר לחלומות הללו והגדירו את פרק הזמן בו תרצו להשיג אותם. כך תדעו בצורה ברורה לאן אתם מכוונים, ותסללו את הדרך אליהם. רק ככה תוכלו באמת להשיג אותם.

אלה הן המלצותיי על האופן בו אנחנו מנהלים את כלכלת המשפחה שלנו.

תשאפו, תאמינו ובסוף – תצליחו.

אתר איגוד יועצי ומאמני כלכלת המשפח

יש לכם שאלות נוספות לגבי ניהול כלכלת משק הבית שלכם?
לחצו על הלינק מטה ואחזור אליכם

הפוסט לשאוף, להאמין, להצליח הופיע לראשונה ב-NetoNeta.

תכנון ההוצאות הנלוות ברכישת דירה

admin — Tue, 08 Sep 2020 08:26:04 +0000

תכנון ההוצאות הנלוות ברכישת דירה הוא אחד הצעדים החשובים ביותר לקראת המהלך הכל כך משמעותי הזה. למידע והמלצות מוזמנים לקרוא.

אתם זוג צעיר, נניח שיש לכם 2 ילדים. מתגוררים היום בדירת 3 או 4 חדרים, אבל מרגישים שזה הופך קצת צפוף.

מתחילים לגשש, לבדוק מסביב, ומוצאים דירה שאתם יודעים שהיא בול בשבילכם.

מרגש!

מעבר דירה, כניסה לבית חדש, הוא צעד מאד מלהיב מצד אחד, אך אנחנו יודעים שמדובר גם בתהליך מורכב. הדבר שעומד לנגד עיננו הוא היעד – לחיות בבית שנרגיש שנותן מענה לצרכים שלנו, של היקרים לנו, שנעים לנו להיכנס אליו אחרי יום העבודה. שנוכל להתרווח בספה, לקחת נשימה עמוקה ולהגיד "כמה טוב לי כאן!"

את התהליך של מעבר הדירה חשוב שנעבור כמה שיותר רגועים, וללא לחץ כספי, לכן חשוב לתכנן נכון את המשכנתא אותה אנחנו לוקחים, ולהבין מראש מהן ההוצאות הנלוות שנדרש אליהן במהלכו.

ריכזתי כאן מספר סעיפי הוצאה רלוונטיים בתכנון ההוצאות ברכישת דירה שכדאי לתת עליהם את הדעת:

מס רכישה – עפ"י חוק כל אדם הרוכש נכס למגורים חייב במס רכישה. אם יש לכם היום דירה שאתם עתידים למכור, חשוב שתדעו שאתם מחויבים במס רכישה לפי דירה חליפית, ויש לכם תקופת זמן מוגדרת למכירת הנכס הקיים. מה גובה מס הרכישה שתשלמו? עפ"י מדרגות המס הקבועות בחוק. מוזמנים לחפש את הפוסט שפרסמתי ב 1 לאוגוסט בנושא.

מידע נוסף על מס הרכישה תוכלו למצוא כאן.

עורכ/ת דין – בכל עסקת רכישה או מכירה של נכס, חשוב לקבל ליווי מעורכ/ת דין. בדקו את שכר הטרחה שלהם מראש.

מתווכ/ת – במידה ואתם נעזרים במתווכ/ת, בדקו מראש מה העמלה שהם עתידים לקחת בגין העסקה (של הרכישה וגם של המכירה במידה ורלוונטי).

יועצ/ת משכנתאות – אם אתם מעוניינים להשיג את תנאי המשכנתא הטובים ביותר עבורכם, חשוב שתתייעצו עם איש/ אשת מקצוע מתאים. דעתי ברורה בעניין ולכן לא ארחיב.

שיפוץ או שינויים/ שדרוגים (במקרה של דירה מקבלן) – בדרך כלל זה סעיף ההוצאה המורכב ביותר.

אנשים לא תמיד יודעים להגדיר מראש מה בדיוק הם רוצים לשפץ או לשנות בדירה.

ההמלצה שלי – קודם כל תתייעצו עם איש מקצוע רלוונטי וקבעו מסגרת כספית מבעוד מועד. לדוגמה, 100,000 ש"ח שאתם מייעדים לנושא.

דוגמאות להוצאות הקשורות לסעיף זה הן:

שדרוג המטבח, רכישת מזגן, שדרוג הריצוף או הנחת פרקט וכדומה.

רכישות לבית החדש – גם כאן רוב האנשים לא יודעים לומר מראש בדיוק כמה כסף הם ירצו להוציא ועל מה. ברגע האמת מוציאים עוד ועוד כספים ולפתע מגלים שהתחייבו הרבה מכפי יכולתם.

לכן גם בסעיף הזה, אני ממליצה להגדיר את גובה ההוצאה מראש, ולוודא שעומדים בה.

דוגמאות לרכישות בסעיף זה הן:

סלון, מוצרי חשמל (כמו מקרר, תנור), רהיטים לחדר הילדים ועוד.

שמאות – ברכישה של נכס יד שנייה, הבנק יבקש מכם לקחת שמאי להערכת שווי הנכס. המחיר של השמאי משתנה לפי שווי הנכס. כשתתקדמו בטיפול המשכנתא עם בנק מסוים, תקבלו הפניה לשמאי ואת העלויות הרלוונטיות. בגדול, מדובר בכמה מאות שקלים עד אלפים בודדים.

מדד תשומות הבניה – אם רכשתם דירה מקבלן, כנראה שמחיר הדירה שלכם צמוד למדד תשומות הבניה. בדקו את המגמה של המדד לאורך השנים, ובצעו הערכה באיזה סכום אתם סבורים שמחיר הדירה צפוי לעלות עד לביצוע התשלום האחרון לקבלן.

הוצאות נלוות נוספות – יש הוצאות קצת יותר קטנות שלרוב יתכנסו לאלפי שקלים בודדים, כמו דמי פתיחת תיק המשכנתא, רישום בטאבו, הוצאות נוספות מול העו"ד ומעבר הדירה, ויש הוצאות שיכולות להיות קצת יותר משמעותיות כמו יציאה למספר חודשים של שכירות (במקרה שתצטרכו לפנות את הדירה הנוכחית לפני קבלת הדירה החדשה), ועוד.

תכנון ההוצאות הנלוות ברכישת דירה תסייע לכם להיות מוכנים יותר מבחינה כספית ויכולה להשפיע על כל החוויה שלכם ממעבר הדירה.

מה כדאי לעשות?

הכינו רשימה מפורטת לפי סעיפי ההוצאה ותתי סעיפי ההוצאה אותם תרצו לממש.
העלו את הרשימה הזו על טבלה, עדיף להשתמש בקובץ אקסל.
רשמו ליד כל תת סעיף את גובה ההוצאה בה תדרשו או תרצו לעמוד, וסכמו את כל ההוצאות.
אם סה"כ ההוצאות גבוה מדי עבורכם, עברו שוב על הרשימה והחליטו מה אתם מעוניינים להוריד או לצמצם בה.
בהתאם לסה"כ ההוצאות הצפויות תכננו את המשכנתא שלכם.
עם התקדמות התהליך, הקפידו לרשום את כל ההוצאות כשהן מתרחשות, ובדקו באופן תדיר את ההוצאות בפועל מול התכנון.
במידה וחרגתם בחלק מסעיפי ההוצאה, ודאו כי אתם מאזנים את החריגה ע"י הפחתת ההוצאה המתוכננת בסעיפים אחרים.

מעבר דירה הוא מהלך שנוהגים לעשות לעתים רחוקות.

על מנת שתוכלו לבצע אותו בשפע ולא בחוסר, תכננו את ההוצאות ברכישת הדירה מבעוד מועד ובאופן נכון.

זה יכול לעשות את כל ההבדל.

בהצלחה!

למחשבון משכנתא – לחצו כאן

יש לכם שאלות נוספות לגבי תכנון ההוצאות הנלוות והמשכנתא?
לחצו על הלינק מטה ואחזור אליכם

הפוסט תכנון ההוצאות הנלוות ברכישת דירה הופיע לראשונה ב-NetoNeta.

הפחתת מס הרכישה בנכס להשקעה

admin — Sun, 02 Aug 2020 17:57:00 +0000

נושא מס הרכישה עלה בימים האחרונים לכותרות עקב הכוונה לאשר הפחתה של מס הרכישה בגין דירה שנייה ואילך מ- 8% ל- 5%.
נושא ההוצאות הנלוות לרכישת הדירה הוא נושא חשוב ביותר, עליו אכתוב בקרוב בהרחבה. בינתיים, חשבתי שזוהי הזדמנות מצוינת לעשות מעט סדר במינוחים המקובלים בהקשר מס הרכישה, הסכומים ומדרגות המס.
מהו מס רכישה?
זהו מס החייב בו כל אדם הרוכש נכס מקרקעין בישראל.
החוק מבחין בין דירה יחידה לבין דירה להשקעה.
מה ההבדל?
דירה יחידה מוגדרת אם לרוכש-
 אין דירה כלל.
 יש דירה והוא מעוניין לשפר דיור, כך שתוך 18 חודשים מיום שרכש את הדירה החדשה הוא ימכור את דירתו הקודמת (בימי קורונה אלו ניתנה הקלה למוכרי הדירות למכירה תוך 24 חודשים במקום 18 חודשים); או אם רכש מקבלן וימכור אותה תוך שנה מקבלת הדירה החדשה.
 יש עד שליש זכויות בנכס למגורים אחר.
 יש עד 50% זכויות בנכס למגורים שקיבל בירושה.
יש הסתעפויות נוספות בחוק, אך אלה ההגדרות המרכזיות בו.

בדירה יחידה שיעור מס הרכישה הוא עפ"י מדרגות כלהלן:
 בגין החלק במחיר הדירה עד 1,744,505 ש"ח לא ישולם מס.
 בגין החלק שבין 1,744,505 ש"ח ועד 2,069,205 ש"ח – מס בשיעור 3.5%
 בגין החלק שבין 2,069,205 ש"ח ועד 5,338,290 ש"ח – מס בשיעור 5%
 בגין החלק שבין 5,338,290 ש"ח ועד 17,794,305 ש"ח – מס בשיעור 8%
 בגין החלק שמעל 17,794,305 ש"ח – מס בשיעור 10%
כלומר, אם, לדוגמה, אתם רוכשים דירה יחידה במחיר של 3.5 מיליון ש"ח, אתם צפויים לשלם מס רכישה בסך של כ- 82,904 ש"ח.

דירה להשקעה היא, בעצם, כל דירת מגורים נוספת שרוכש אדם שכבר יש לו נכס מקרקעין.
 
לפני 5 שנים, בתקופת כהונתו של משה כחלון כשר האוצר, הועלה מס הרכישה לדירה להשקעה מ- 5% לשיעור הקיים היום, במטרה לסייע בבלימת עליית מחירי הדירות ולהאט את קצב רכישתן ע"י משקיעים. אגב, תאריך פקיעת העלאת המס זו הינו 31.12.20, כלומר, בעוד פחות מחצי שנה.

נכון להיום שיעור המס אותו משלמים המשקיעים בגין דירה להשקעה עומד על-
 בגין החלק במחיר הדירה עד 5,340,425 ש"ח – מס בשיעור 8%
 בגין החלק שמעל 5,340,425 ש"ח – מס בשיעור 10%

היום, לאור משבר הקורונה, ובמטרה לעורר את שוק הנדל"ן עקב הקיפאון שהוא חווה בשל המשבר, המס צפוי לרדת. עפ"י התיקון החדש אלו הן מדרגות המס המעודכנות:
 בגין החלק במחיר הדירה עד 1,292,280 ש"ח – 5%
 בגין החלק שבין 1,292,280 ש"ח ועד 3,876,835 ש"ח – מס בשיעור 6%
 בגין החלק שבין 3,876,835 ש"ח ועד 5,338,290 ש"ח – מס בשיעור 7%
 בגין החלק שבין 5,338,290 ש"ח ועד 17,794,305 ש"ח – מס בשיעור 8%
 בגין החלק שמעל 17,794,305 ש"ח – מס בשיעור 10%

בחישוב פשוט, אם הייתם מעוניינים לרכוש דירה להשקעה בשווי של 1.5 מיליון ש"ח-
 עפ"י המס הקיים עד כה, הייתם צפויים לשלם 120,000 ש"ח
 עפ"י מדרגות המס המעודכנות אתם צפויים לשלם 77,077 ש"ח בלבד

 
מידע נוסף על מס הרכישה תוכלו למצוא כאן.
 
מקווה שעזרתי לכם לעשות קצת סדר.
מה המהלך הזה יעשה לשוק?
האם הוא אכן יעודד את המשקיעים להגביר את קצב רכישת הדירות או לא?
אני אמשיך לעקוב.

יש לכם שאלות נוספות לגבי המשכנתא?
לחצו על הלינק מטה ואחזור אליכם

הפוסט הפחתת מס הרכישה בנכס להשקעה הופיע לראשונה ב-NetoNeta.

לוקחים משכנתא – מה כדאי לדעת?

admin — Wed, 27 May 2020 07:59:16 +0000

משכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר שתקחו אי פעם. ואם לא- אז כמעט הכי גדולה. בהיותה כזו, אנחנו חייבים לוודא שהמחיר שאנחנו משלמים עבורה הוא נכון ומתאים לנו.

רגע לפני שאתם לוקחים על עצמכם את ההתחייבות הזו, סיכמתי כאן מספר דברים שחשוב לדעת ולזכור:

חותמים על חוזה רכישה? טרום החתימה ודאו כי אתם עומדים בתנאים ללקיחת המשכנתא. אם אתם לא בטוחים- אל תחתמו לפני שתקבלו אישור עקרוני מאחד הבנקים שהוא מוכן לתת לכם משכנתא.
הון עצמי – גובה הריביות שתקבלו על מסלולי המשכנתא תלוי, בין השאר, בגובה ההון העצמי שתביאו עמכם לרכישה. ככל שאחוז המימון של המשכנתא מסך שווי העסקה יהיה נמוך יותר, כך הריביות יהיו טובות יותר.
גובה ההחזר החודשי – לרוב, הבנקים ידרשו שגובה ההחזר החודשי של המשכנתא לא יעלה על 35% מסך ההכנסות שלכם. ההמלצה שלי היא לקחת את הדרישה הזו בזהירות. אסביר:

אם אתם זוג צעיר שההכנסות נטו שלו הן 18,000 ש"ח בחודש, גובה ההחזר החודשי המקסימלי יעמוד על כ – 6,300 ש"ח. אתם צריכים לשאול את עצמכם האם, במצבכם היום, נכון שתתחייבו על גובה החזר כזה. אם אתם לא בטוחים- התייעצו עם בעל מקצוע (בעדיפות ליועץ לכלכלת המשפחה, שיוכל לראות את התמונה המלאה ולעזור לכם לקבל החלטה).

אני אמליץ לכם לתכנן את גובה ההחזר החודשי מלמטה, כלומר, שאלו את עצמכם- מהו גובה ההחזר החודשי שנוכל לעמוד בו תחת צפי ההוצאות העתידי שלנו? וכך לקבל החלטה נכונה יותר עבור התא המשפחתי שלכם.

השוו מחירים והתמקחו – בדיוק כמו שאתם מבצעים בדיקת מחירים ברכישת מוצרי חשמל, או בתכנון נופש בבית מלון, כשהחסכון הצפוי הוא מאות שקלים בודדים, כך עליכם לבצע השוואת מחירים ומקח בין הבנקים השונים. חסכון בין הצעה ראשונית שתקבלו מבנק להצעה לאחר מיקוח יכול להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים.
הוצאות נלוות – אלו הוצאות שנלוות לעסקה ולא נכללות במחיר הנכס בחוזה. ההוצאות הללו לא תמיד נלקחות בחשבון בהתחלה. אם הכניסה לדירה היא בעוד מספר חודשים ויותר, לרוב יהיה לנו קשה להעריך מראש איזה סכום כסף נצטרך ברגע האמת, ולעיתים שוכחים בכלל להתייחס לכך. ההמלצה שלי היא לקחת בחשבון כ – 10%-15% ממחיר הנכס לטובת כל ההוצאות הנלוות- כמו שכר טרחת עו"ד, תיווך, שיפוץ, רכישת רהיטים, בעלי מקצוע שונים וכדומה.

ואם כבר לקחתם משכנתא – בחנו אותה מדי מספר שנים, בדקו האם הבשילו תנאים למיחזור ולחסכון של כסף נוסף במחיר שאתם משלמים.

יש לכם שאלות נוספות לגבי המשכנתא?
לחצו על הלינק מטה ואחזור אליכם

הפוסט לוקחים משכנתא – מה כדאי לדעת? הופיע לראשונה ב-NetoNeta.

צעד קטן לילד, צעד גדול לחיים

admin — Sat, 23 May 2020 17:48:07 +0000

אני רוצה להתחיל את הפוסט הזה עם אחד הזכרונות היותר חזקים שלי מהילדות.

עד גיל 10 התגוררתי עם משפחתי בראשון לציון, במרכז העיר (בימים שעוד היו בראשון חולות), וברחוב רוטשילד, לא רחוק מהדירה שגרנו בה, היתה חנות צעצועים- צעצועי מורן. זו היתה חנות פינתית, מאד קרובה לדואר המרכזי. בגיל 8-9 נהגתי להסתובב באזור הזה לא מעט.

בחלון הראווה של החנות הוצגה מעין מזוודה לא גדולה, ובתוך המזוודה, שהיתה ורודה ויפה, היו כל מיני דברים נחשקים, כמו מדבקות וניירות מאויירים, עטים יפים… וואו, כמה שהשתוקקתי לקנות את המזוודה הזו, לשחק איתה, עד כדי כך שאני זוכרת את החווייה הזו כאילו היתה אתמול.

ונחשו מה…

לפני שניגש לסוף הסיפור, אני רוצה להתייחס לאופן בו אנחנו כהורים מלמדים את הילדים שלנו את ערכו של הכסף, חשיבות הניהול שלו ולקיחת האחריות עליו. אני לא רוצה בשלב זה לדבר במילים גדולות כמו "חינוך פיננסי", אלא יותר על ההחלטות הקטנות אבל החשובות שאנחנו עושים ביומיום.

גדלתי בבית עם אבא שתמיד ניהל את כספו. לא עשיר, אבל חי בשלום עם ההכנסות שהוא ואמי הרוויחו כשכירים. איך הוא למד את זה? לבד. אבי איבד את אביו בגיל מאד צעיר, ולמד להסתדר בחיים. כאב הוא תמיד היה מאד מאורגן ומסודר, לא היתה אצלו בזבזנות. את מה שאמי והוא השיגו הם השיגו, כמו שאומרים, ב- 10 אצבעותיהם. כתוצאה מאותו חוסר בזבזנות, וחסכון של כל שקל, ההורים שלי חיו בצניעות, וכשהגיעו להישג הם הגיעו אליו כמעט ללא הלוואות (וגם אז, הלוואות קטנות מבני משפחה שנסגרו בקפידה ובזמן).

כשהגעתי לגיל 6 אבי הושיב אותי "לשיחה" והכריז שאני מתחילה לקבל דמי כיס. חלומו של כל ילד הוא שיהיה לו כסף לבזבוזים. אך אבי לא הסתפק בכך, אלא גם הצהיר שלא רק שאקבל דמי כיס, אני גם אוכל להשקיע אצלו את הכסף. כך שאני יכולה לקחת את דמי הכיס ולרכוש בהם כל שאחפוץ, אבל מצד שני, אם אחסוך את הכסף אצלו "בבנק"- אקבל ריבית על הכסף, וסכום הכסף שלי יגדל.

כילדה, כמובן, היה קשה לעמוד בפיתוי של לא לבזבז בכלל, אבל לצד הדברים שהחלטתי לרכוש, למדתי איך להתנהג עם כסף. הבנתי שאם אבזבז הכל- אולי כשמאד ארצה לרכוש משהו- לא יהיה לי מספיק. למדתי שאם הכסף יגמר- לא יהיה עוד, כלומר, לא יכולתי להיכנס למינוס. ולמדתי שניהול הכסף שלי הוא באחריותי- איך שאני אחליט לנהל אותו- זה מה שיהיה לי.

דוח ההכנסות וההוצאות שלי, כולל השקעותיי, נוהלו ע"י אבי בקפידה בפנקס, שהכיל את כל ענייני הכספים של הבית. היה ל"חשבון הבנק" שלי מקום של כבוד שם.

ובמעבר חד לימינו אנו…

אנחנו מגדלים היום ילדים בשפע עצום, שפע שאנחנו כילדים לא ידענו. המבחר שיש לילדים שלנו היום הוא אין סופי- לא רק שהם יכולים ללכת לקניון ולהתבלבל מהאפשרויות העומדות בפניהם, אלא הם יכולים להיכנס לאינטרנט ולהיחשף לעולם עצום של פריטים, מכל הסוגים והמינים. בעיניים של ילדים זו חוויה מבלבלת, גם אם עבורנו זה נראה מדהים. הרי לנו לא היה את השפע הזה.

בתוך השפע העצום הזה, והרבה פעמים מתוך תחושת החוסר שאולי אנחנו חווינו כילדים, ואולי דווקא בגלל השפע שהורינו העניקו לנו, אנחנו רוצים לתת להם את ה-הכי טוב, הכי מהר והכי הרבה. רק שבדרך אנחנו עלולים לשכוח שיש לנו משימה, והמשימה היא לעזור להם להבין איך להתנהג עם כסף. על כתפינו מוטלת האחריות כהורים להסביר להם, ללמד אותם ולתת להם להתנסות על בשרם לגבי משמעותו של הכסף. שלכסף יש ערך מסוים, ושכשהוא נגמר- אין עוד. שמינוס בבנק זו לא דרך חיים, ושלקיחת הלוואות מאחרים כדי לקנות לעצמנו דברים- זה רק להרגיש "כאילו" יש לנו באמת.

מתוך ההבנה של השפע האינסופי הזה, בעלי ואני קיבלנו החלטה ללמד את הילדים שלנו את ערכו של הכסף. מתוך הבנה שיש גבולות ליכולות הכספיות שלנו, ושיש לנו סדרי עדיפויות ודברים חשובים וגדולים שאנחנו רוצים להשיג- עבורם ועבורנו. ההחלטה התקבלה כשהם היו קטנים, עוד בגילאי הגן, והחלטנו לאמץ את דרכו של אבי. אמנם, היום דמי הכיס כבר לא נרשמים בפנקס ידני, אלא בקובץ אקסל, אבל המהות נשארה זהה. כשהמטרה, בסופו של דבר, היא לא כמה כסף הם יחסכו, אלא הלמידה איך לנהל את כספם ואיך לקחת עליו אחריות.

ריכזתי מטה 10 טיפים שבעיני חיוניים בדרך ללימוד ילדינו את ערך הכסף ומשמעותו:

דברו קודם כל ביניכם והחליטו באיזה צעדים תהיו מעוניינים לנקוט על מנת ללמד את הילדים שלכם על כסף.
הבינו שגם אם יש לכם כסף בשפע- אין לכך קשר להכרח ללמד אותם את ערך הכסף ומשמעותו.
אל תחששו להגיד לילדים שלכם "לא". גם אני הייתי בחנות צעצועים עם הילדים שלי שדרשו לקנות צעצוע כזה או אחר, כשהם בכו, דרשו, צעקו ועשו לי בושות. הגדרת גבולות ברורים בנושא כסף, כמו בתחומים אחרים, היא חשובה עם ילדים.
תנו לילדים לשלם על דברים שהם רוכשים לעצמם, תנו להם לחוש את הכסף, את המטבעות כבר מגיל קטן. הסבירו להם שהם צריכים לחכות לעודף, ושצריך לבדוק שהעודף שהחזירו להם מדויק. זה ילמד אותם כמה מוצרים עולים, כמה הם שילמו, וילמדו את הערך של המטבעות והשטרות.
התחילו לתת לילדים דמי כיס מגיל צעיר, והסבירו להם את המשמעות. אבי היה נותן לי את דמי הכיס כל יום שישי, לקראת סוף השבוע. בדר"כ ביום שישי או שבת בערב היינו יוצאים לאכול גלידה, לפעמים עם חברות, וזה היה הכסף שלי לטובת העניין.
נהלו יחד איתם את הכסף שלהם. תפתחו להם "חשבון בנק" אצלכם, עם טבלת הכנסות והוצאות, תנו להם ריבית חודשית קטנה על הכסף, כדי לדרבן אותם לחסוך. מדי סוף/ תחילת חודש סכמו את הסכומים ושתפו אותם במצב החשבון, ואם הם מעוניינים לבצע "משיכה" של כסף- בדקו שיש מספיק כסף בחשבון- אבל אל תתנו להם להיכנס למינוס. כי מינוס זה מחוץ לתחום.
עודדו אותם (בגיל המתאים) למצוא עבודה– למשל בייביסיטר או דוגסיטר, עבודה פשוטה שתסייע להם להרוויח כסף ולהגדיל את הכסף בחשבון שלהם. אני לא ממליצה לשלם לילדים על עבודות הבית- מבחינתי הילדים הם חלק מהתא המשפחתי ומה שקורה בו אינו אמור להתבצע בגלל תמורה כספית (למשל, בייביסיטר על האח, לקחת אותו לחוג או להוריד את הכלב).
דברו איתם על כסף וגם על צמתים חשובים שאתם עצמכם חווים– לדוגמה, אם צריך להחליף את המחשב הביתי ומדובר בהוצאה יחסית גבוהה, רותמים את כל הבית למאמץ וחוסכים בדברים אחרים- כמו לאכול בחוץ או לנסוע לטיול. זה נותן תחושה של עבודת צוות ושכולם שותפים למשימה.
הסבירו להם כי האחריות על הכסף שלהם- היא שלהם בלבד, לא שלכם.
והכי חשוב- הכל מתחיל בכם. לכן חשוב שתקבלו החלטה מודעת איך לנהל את הנושא הזה בבית שלכם, אך שגם אתם תפעלו בהתאם להמלצות שלכם לילדיכם.

יש עוד טיפים רבים שאפשר לתת, בואו נתחיל עם הטיפים האלה כבסיס לצמוח ממנו.

אגב, זוכרים את הסיפור איתו פתחתי את הפוסט הזה? אז אגלה לכם שמעולם לא סיפרתי להורים שלי על המזוודה הזו. ידעתי שלהורים שלי יש טרדות כספיות אחרות ושזה ממש לא על הפרק. לי עצמי לא היה מספיק כסף בחשבון אצל אבי כדי לקנות אותה לבד. אז הייתי עוברת ליד החנות וממשיכה להשתוקק למזוודה, והיא נשארה אצלי בלב כזיכרון מתוק ונשאף למשהו שממש רציתי ולא הצלחתי להשיג.

יש לכם שאלות נוספות לגבי כלכלת המשפחה שלכם?
לחצו על הלינק מטה ואחזור אליכם

הפוסט צעד קטן לילד, צעד גדול לחיים הופיע לראשונה ב-NetoNeta.

NetoNeta

תעודת זהות בנקאית – מה זה ולמה היא חשובה לי?

עדכון מס רכישה – ינואר 2024

עבור דירת מגורים יחידה :

עבור "דירה נוספת" (שאינה יחידה):

חרבות ברזל – הערכות כלכלית בזמן מלחמה

איך אנחנו פועלים נכון כלכלית בימי מלחמה? ולמי בכלל יש חשק להתעסק בזה?

עדכון מס הרכישה – ינואר 2023

עדכון מס רכישה – ינואר 2023

עבור דירת מגורים יחידה :

אם, לדוגמה, אתם עומדים לרכוש דירת מגורים יחידה בסך של 3 מיליון ₪, מס הרכישה על הדירה יחושב כלהלן:

עבור "דירה נוספת" (שאינה יחידה):

לדוגמה, אם אתם עומדים לרכוש דירת מגורים, שאינה יחידה, בסך של 1,500,000 ₪:

יש לכם שאלות נוספות לגבי המשכנתא?לחצו על הלינק מטה ואחזור אליכם

ייעוץ משכנתאות פרטי – אנחנו באמת צריכים את זה?

ייעוץ משכנתאות פרטי – אנחנו באמת צריכים את זה?

למה כשזה מגיע לעסקה החשובה ביותר שנעשה בחיינו,

העיסקה שנשלם עליה הכי הרבה כסף בחיינו,

דווקא שם אנחנו מתפשרים?

כי אנחנו לא יודעים, ופחות מבינים.

יש ייעוץ משכנתאות פרטי, ויש את המשכנתא שהבנקאי בבנק מוכר לכם.

בואו נבחן מה היתרונות בייעוץ משכנתאות פרטי.

כי בניגוד לבנקאי בבנק, עבור יועצת המשכנתאות הפרטית רק טובתכם נמצאת מול העיניים. לא טובת הבנק, לא טובת הבנקאי. רק האינטרס שלכם.

בדיוק בשביל אני כאן.

יש לכם שאלות נוספות לגבי המשכנתא?לחצו על הלינק מטה ואחזור אליכם

לשאוף, להאמין, להצליח

מבחינתי זו היתה חוויה מתסכלת, ויותר מכך – בלתי מוסברת. למה אני לא מצליחה?

אבל משהו בי ניצת…

ולא היתה לנו שום כוונה לפספס אותו.

כבשתי את היעד!

ואם אני בכל זאת לוקחת את כל המסרים הללו לעולמות שלי, הנה מספר דגשים היכולים לשפר את האופן בו אנחנו מנהלים את כלכלת המשפחה שלנו:

אלה הן המלצותיי על האופן בו אנחנו מנהלים את כלכלת המשפחה שלנו.

תשאפו, תאמינו ובסוף – תצליחו.

יש לכם שאלות נוספות לגבי ניהול כלכלת משק הבית שלכם?לחצו על הלינק מטה ואחזור אליכם

תכנון ההוצאות הנלוות ברכישת דירה

תכנון ההוצאות הנלוות ברכישת דירה הוא אחד הצעדים החשובים ביותר לקראת המהלך הכל כך משמעותי הזה. למידע והמלצות מוזמנים לקרוא.

ריכזתי כאן מספר סעיפי הוצאה רלוונטיים בתכנון ההוצאות ברכישת דירה שכדאי לתת עליהם את הדעת:

דוגמאות לרכישות בסעיף זה הן:

תכנון ההוצאות הנלוות ברכישת דירה תסייע לכם להיות מוכנים יותר מבחינה כספית ויכולה להשפיע על כל החוויה שלכם ממעבר הדירה.

מה כדאי לעשות?

מעבר דירה הוא מהלך שנוהגים לעשות לעתים רחוקות.

על מנת שתוכלו לבצע אותו בשפע ולא בחוסר, תכננו את ההוצאות ברכישת הדירה מבעוד מועד ובאופן נכון.

יש לכם שאלות נוספות לגבי תכנון ההוצאות הנלוות והמשכנתא?לחצו על הלינק מטה ואחזור אליכם

הפחתת מס הרכישה בנכס להשקעה

יש לכם שאלות נוספות לגבי המשכנתא?לחצו על הלינק מטה ואחזור אליכם

לוקחים משכנתא – מה כדאי לדעת?

יש לכם שאלות נוספות לגבי המשכנתא?לחצו על הלינק מטה ואחזור אליכם

צעד קטן לילד, צעד גדול לחיים

יש לכם שאלות נוספות לגבי כלכלת המשפחה שלכם?לחצו על הלינק מטה ואחזור אליכם

יש לכם שאלות נוספות לגבי המשכנתא?
לחצו על הלינק מטה ואחזור אליכם

יש לכם שאלות נוספות לגבי המשכנתא?
לחצו על הלינק מטה ואחזור אליכם

יש לכם שאלות נוספות לגבי ניהול כלכלת משק הבית שלכם?
לחצו על הלינק מטה ואחזור אליכם

יש לכם שאלות נוספות לגבי תכנון ההוצאות הנלוות והמשכנתא?
לחצו על הלינק מטה ואחזור אליכם

יש לכם שאלות נוספות לגבי המשכנתא?
לחצו על הלינק מטה ואחזור אליכם

יש לכם שאלות נוספות לגבי המשכנתא?
לחצו על הלינק מטה ואחזור אליכם

יש לכם שאלות נוספות לגבי כלכלת המשפחה שלכם?
לחצו על הלינק מטה ואחזור אליכם